ব্যক্তিগত অর্থের ক্ষেত্রে লোকেদের প্রায়ই অনেক প্রশ্ন থাকে, কিন্তু আমি দেখেছি, তাদের জিজ্ঞাসা করতে একটা অস্বস্তি কাজ করতে থাকে। কিন্তু ঘটনা হচ্ছে আপনি যত বেশি জানবেন, আপনার আর্থিক ভবিষ্যত সম্পর্কে চিন্তা করার সময়, আপনি তত ভালো সিদ্ধান্ত নিতে পারবেন। আজকের লেখাটাতে আমি ঠিক করেছি একগুচ্ছ প্রশ্ন আপনাদের সামনে রাখবো। কিছু জিনিস সাজিয়েও দেব, কিন্তু সব প্রশ্নের উত্তর আমি দেব না। তার কারণ ব্যক্তিগত অর্থের (পার্সোনাল ফাইনান্স) ক্ষেত্রে ব্যক্তি বিশেষে উত্তরগুলো পরিবর্তনশীল। আবার হয়তো এমন প্রশ্নও থাকবে যেটা আপনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়, আবার এমন প্রশ্নও থাকবে আজকে প্রযোজ্য না হলেও আগামীদিনে প্রযোজ্য হতে পারে । তার উত্তর কিন্তু অবশ্যই করে আপনার কাছে থাকা চাই। তাহলে চলুন শুরু করা যাক:
1. দক্ষতার সাথে অর্থ সঞ্চয় করার জন্য আপনি দৈনন্দিন জীবনে কোনও বিশেষ কৌশল ব্যবহার করেন কি? যদি করে থাকেন তাহলে কীভাবে সেই পদ্ধতি আপনার আর্থিক সুস্থতায়/উন্নতিতে অবদান রাখছে? সেটাকে আরো ভালো করবার কোনও সুযোগ আছে কি ?
2. কী এমন বিষয় আছে যেটা আপনাকে নিয়মিত অর্থ জমাতে অনুপ্রাণিত করে আবার উল্টো দিকে কোন বিষয় আপনাকে কঠিন করে তোলে? অনেক বিষয় বা সমস্যা আছে যা সমাধান যোগ্য আবার অনেক সমস্যা সমাধন যোগ্য নয় ? যদি সমাধান যোগ্য হয়, আপনি কতটা চেষ্টা করছেন সমাধান করার?
3. আপনি কি আপনার জীবন সঙ্গী বা পরিবারের সাথে টাকা নিয়ে কথা বলেন?
4. আরামদায়ক এবং নিরাপদ বোধ করতে আপনার কত টাকা দরকার, আপনার কি পরিষ্কার ধারণা আছে সে সম্বন্ধে?
5. এমন একটি অর্থের মাইলফলক কী, যা আপনি অর্জন করার জন্য গর্বিত? নাকি অর্জন করতে বাকী আছে ?
6. যদি আপনাকে এখনই কেউ 1 কোটি টাকা দেয়, আপনি কি করবেন? কিছু টাকা হাতে হটাৎ এসে গেলে অনেককে দেখেছি সব অপূর্ণ চাহিদগুলো মিটিয়ে কিনে-কেটে আবার আগের জায়গায় ফিরে আসতে, তাই প্রশ্নটা পড়ে হাসবেন না। যথাযথ ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান কি আছে আপনার ?
7. এমন কোনও ঘটনা কি ঘটেছিল যেটা অপ্রত্যাশিত ব্যয়, যেমন একটি গুরুতর রোগের চিকিৎসা, অথবা দুর্ঘটনাজনিত চিকিৎসা, বাড়ির মেরামত বা অন্য জরুরী বিষয়ে, যা আপনার আর্থিক ভারসাম্য নষ্ট করে দিয়েছিল, আপনি কীভাবে এটি পরিচালনা করেছিলেন এবং অভিজ্ঞতা থেকে আপনি কী শিখেছিলেন? আবার অনেকের জীবনে এমন ঘটনা হয়তো আসেই নি, কিন্তু যদি হটাৎ এসে যায়, আপনি মানসিক এবং আর্থিক ভাবে কতটা প্রস্তুত?
8. আপনি যদি আপনার চাকরি হারান তাহলে কি হবে? আপনার কোনও প্ল্যান-বি আছে কি ? এখনও অব্দি কটা PASSIVE আয়ের পথ তৈরি করে রেখেছেন?
9. এমন একটা বড় কেনাকাটা করেছেন - যেমন একটি নতুন স্মার্টফোন বা জুয়েলারি। এটি কি আপনাকে পরিপূর্ণ বোধ করেছে, নাকি আপনি এত খরচ করার জন্য অনুশোচনা করেছেন? পরবর্তীকালে এমন পরিস্থিতিতে আপনি কি অবস্থান নেবেন ?
10. এমন কোনও ঘটনা মনে আছে, যখন আপনি সমবয়সীদের চাপে (হুজুকে) কিছু কিনেছিলেন শুধুমাত্র, পরে বুঝতে পারেন যে ক্রয় করা জিনিসটা মূল্যহীন, আপনার দরকারে লাগবে না? পরবর্তীকালে এমন পরিস্থিতিতে আপনি কি অবস্থান নেবেন ?
11. আপনার পরিবারে, আপনার জীবনসঙ্গী, বাবা-মা এবং সন্তানেরা অর্থের বিষয়ে কীভাবে চিন্তা করেন? আপনার মতামত কি সম্পূর্ণ আলাদা? আপনি কি অতিরিক্ত খরচ করেন নাকি অতিরিক্ত সাবধানী?
12. আপনার ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে আপনি কতটা যত্নশীল? এটা কি খুব কিছু গুরুত্বপূর্ণ বিষয় ?
এই উত্তরটা দিলাম, কারণ অনেকেই এই বিষয়টা জানেন না, বিশেষ করে যারা কোনও দিনই লোন নেননি। যারা কোনদিন লোন নেননি, তাদের ক্রেডিট স্কোর শূন্য (Zero) হয়, এটাও কিন্তু ভালো নয় ঋণদাতার কাছে, কারণ ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানটা আপনার পরিশোধ করবার মানসিকতা সম্বন্ধে ওয়াকিবহাল নয়। আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি হবে, আপনি ব্যক্তিগত ঋণ, গাড়ী কেনার ঋণ, বন্ধকী ঋণ, বাড়ি কেনার ঋণ সবই তত বেশি আকর্ষণীয় শর্তাবলী এবং কম সুদের হারে পাবেন অর্থাৎ আপনার ক্রেডিট স্কোর যত ভাল হবে, তত বেশি আপনি সঞ্চয় করতে পারবেন, কারণ ইএমআই (EMI) আপনাকে কম দিতে হবে। আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার জীবনে বড় প্রভাব ফেলতে পারে, বিপদের সময় ঋণের দরকার হলে।
13. আমার টাকা ব্যাঙ্কে থাকলেই আমি নিরাপদ বোধ করি। আমি ঝুঁকি বিরোধী। মিউচুয়াল ফান্ড, স্টক মার্কেট আমাকে নার্ভাস করলে আমার কি করা উচিত?
আপনি যদি মনে করেন যে মিউচুয়াল ফান্ড, স্টক মার্কেটের ক্রমাগত গতি আপনাকে অস্থির করে তোলে, তাহলে অপরদিকে আমি গ্যারান্টি দিচ্ছি যে আপনার টাকা ব্যাঙ্কে আটকে রেখে আপনার পরিকল্পনা / Financial Goal ব্যর্থ হয়েছে তাহলে কেমন লাগবে? যদিও আমি বাজারের ওঠানামা নিয়ে আপনার ভয় কমাতে চাই না, আমি চাইছি আপনাকে বোঝাতে যে যদি মুদ্রাস্ফীতি 6% হয় এবং আপনি 7-8% উপার্জন করেন আমানতের সুদের উপর, তাহলে আপনি আপনার মূলধনের (কর সহ) 2.5% এর বেশি ক্ষতির নিশ্চয়তা নিচ্ছেন প্রত্যেক বছর। আপনার ক্রয় ক্ষমতা বছরের পর বছর হ্রাস পাচ্ছে মূল্যস্ফীতির জন্য, যেখানে আপনার সম্পদ/মূলধন মূল্যস্ফীতি এবং কর দেবার পরে অতিরিক্ত মূলধন তৈরি করতে অক্ষম। অতএব আর্থিক লক্ষ্যের কাছাকাছি (বিশদে জানতে ক্লিক করুন) যেতে আপনাকে আপনার আরাম জোনের বাইরে যেতেই হবে।
14. আমার কি বীমা দরকার?
অবশ্যই, কারণ এটি অপ্রত্যাশিত ঘটনা থেকে আপনার প্রিয়জনদের রক্ষা করতে সহায়তা করে। আপনি বছরে সবমিলিয়ে যত টাকা রোজগার করেন তার 20 গুণ জীবন বীমা অবশ্যই করে রাখবেন। কিন্তু কি বীমা কিনবেন? টার্ম পলিসি, অন্য কোনও বীমা কিনবেন না, টার্ম পলিসিতে আপনার রিটার্ন শূন্য। একদম ঠিকই পড়ছেন শূন্য, আপনার মৃত্যু অথবা শারীরিক প্রতিবন্ধকতার (Rider অবশ্যই নেবেন) ক্ষেত্রে এটাই আপনার বা আপনার পরিবারের সবচেয়ে বড় বন্ধু হবে। জীবনের বড় ঘটনাগুলির সাথে, যেমন বিয়ে করা বা সন্তান ভূমিষ্ট হওয়ার সময় টার্ম পলিসির ভ্যালু বাড়ানো যায়, সেটাও বীমা এজেন্ট এর থেকে জেনে নেবেন। বীমাকে ইনভেস্টমেন্ট ভাবলে উপরে যে কথাগুলো শুধুই ব্যাংকে টাকা রাখলে ঘটবে, লিখেছি (13 নং প্রশ্নের উত্তর) সেটার থেকেও খারাপ রিটার্ন কিন্তু আপনার জন্য অপেক্ষা করছে, 4% থেকে 6%, মূল্যবৃদ্ধি ধরলে শূন্যর অনেক নীচে, কারণ ইনসিওরেন্স সাধারনত আপনি 10 বছর বা তার থেকেও বেশি সময়ের জন্য করবেন। আপনি টার্ম পলিসিতে খুবই কম প্রিমিয়াম দিয়ে অনেক বেশি টাকার কভারেজ পাবেন, সেখান থেকে যে প্রিমিয়াম এর টাকাটা সাশ্রয় হবে, সেটা এমন জায়গায় বিনিয়োগ করুন যার রিটার্ন মূল্যবৃদ্ধিকে অতিক্রান্ত করে আপনার মূলধন বৃদ্ধি করে। আমাদের দেশে বিমাকে ইনভেস্টমেন্ট হিসাবে বিক্রি করা হয়, সেটা সম্পূর্ণ ভুল, ওই ফাঁদে পা দেবেন না।
বীমা আপনার পরিবারের আর্থিক সুস্থতার জন্যও গুরুত্বপূর্ণ । স্বাস্থ্য বীমা (Health Policy) অবশ্যই অবশ্যই রাখবেন। 7 নং প্রশ্নের আংশিক উত্তরও বলতে পারেন এটা, আপনার যে কোনও বড় আর্থিক ক্ষতির রক্ষাকবচ স্বাস্থ্য বীমা। বাড়ির ক্ষতির বীমাও রাখা উচিত। আগুন, ভূমিকম্প, চুরি ইত্যাদি থেকে অনেক কম প্রিমিয়ামে আপনি আপনার বাড়িকে রক্ষা করতে পারবেন।
15.জরুরী তহবিলে আপনার কত সঞ্চয় করা উচিত?
আপনার এবং আপনার পরিবারের এক বছর পর্যন্ত ব্যয়ভার বহন করার মত যথেষ্ট অর্থের জরুরী তহবিল থাকা প্রয়োজন (7 নং প্রশ্নের আংশিক উত্তরও বলতে পারেন)। শেষ পর্যন্ত, এটি আপনার উপর নির্ভর করে অর্থাৎ প্রয়োজনীয় খরচের পরে যেটুকুই রাখুন সেটাই বিপদের সময় আপনাকে সাহায্য করবে।
16.আমি কি আমার ঋণ পরিশোধ করব না অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করব?
17.অবসর গ্রহণের জন্য প্রতি মাসে আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?
18.আমি কিভাবে আমার সন্তানদের শিক্ষার জন্য সঞ্চয় করব?
19.আমি কিভাবে একটি বাজেট তৈরি করতে পারি?
শান্ত এবং স্থির মস্তিকে প্রথমে বসুন তারপর আগামী কয়েক মাসের আপনার সমস্ত আয় এবং ব্যয় একটি খাতায়, কম্পিউটারে, ফোনের নোটবুকে যেখানে ইচ্ছা লিখে ফেলুন। একবার আপনার বাজেটের সম্পূর্ণ চিত্র পাওয়া গেলে, আপনি পরিবর্তন করা শুরু করতে পারেন। আপনি কি খরচ কমাতে পারেন এবং কোথায় আপনি একটু অতিরিক্ত সঞ্চয় করতে পারেন বা আপনার কোনো ঋণের আংশিক\সম্পূর্ণ অর্থ পরিশোধ করতে পারেন তার একটি ধারণা পাবেন। তার মানে এটা নয়, যে বাজেট ঠিক করলেন সেটাই স্থির হয়ে গেল, তাই বছরে একবার বা দুবার এটি পুনরায় দেখার একটি পরিকল্পনা করুন, বিশেষ করে যদি আপনার আয় বা ব্যয়ে কোনো বড় পরিবর্তন হয়ে থাকে।
এই প্রশ্নের আগের চারটি প্রশ্ন আর একেবারে প্রথমের 1 এবং 2 নং প্রশ্নের উত্তর অনেকাংশেই লুকিয়ে আছে আপনার দক্ষ পারিবারিক বাজেট বানানোর উপর। একটি দেশের বাজেট যেমন দেশের আর্থিক অবস্থার উন্নতি/অবনতির জন্য দায়ী থাকে, আপনার ঘরের বাজেটও আপনার আর্থিক অবস্থার উন্নতি বা অবনতির জন্য দায়ী। আপনার বাজেট দেখুন এবং দেখুন যেখানে আপনি কিছু কাটছাঁট করতে পারেন যাতে আপনার ঋণ থাকলে সেটা পরিশোধ করতে পারেন।
বাজেট বানানোর পরেই আপনি বুঝতে পারবেন সঞ্চয় কতটা করতে পারছেন। আপনার বর্তমান আয়ের 30% যদি সর্বসাকুল্যে সঞ্চয়ের জন্য রাখতে পারেন তাহলে খুবই ভালো বাজেট আপনি বানিয়েছেন বলে জানবেন, তবে 20% ও কিন্তু সঞ্চয়ের জন্য যথেষ্ট বলে জানবেন। এবার সঞ্চয়ের জন্য বরাদ্দ অর্থ আপনি আলাদা আলাদা লক্ষ্য নির্ধারন বা Goal Planning করে রেখে দিন। মনে রাখবেন আপনার অবসর পরিকল্পনার সঞ্চয় কৌশল নির্ধারন করার সময় অবসর গ্রহণের পরবর্তী সময়ের খরচগুলি বিবেচনা করতে হবে বিশেষ করে স্বাস্থ্য বীমা যেটা বয়েস বৃদ্ধির সাথে সাথে ব্যয়বহুলও বটে। অন্যদিকে কোন সন্দেহ নেই শিক্ষা বর্তমানে খুবই ব্যয়বহুল, এই কারণেই অনেক অভিভাবক কলেজের/উচ্চশিক্ষার খরচের জন্য তাড়াতাড়ি সঞ্চয় করার পরিকল্পনা শুরু করেন।
সঞ্চয় করার জন্য এবং লক্ষ্য পরিকল্পনা তৈরি করতে আপনি একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে আপনার বাজেটের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ একটি পরিকল্পনা করতে সাহায্য করতে পারে।
20.খরচ কি প্রচুর হয়ে যাচ্ছে ? কীভাবে হচ্ছে বুঝে উঠতে পারছেন না ?
বাজেট তো বানিয়ে ফেললেন কিন্তু সে অনুযায়ী চলতে পারছেন না। খরচাই হয়ে যাচ্ছে বুঝতেই পারছেন না। তাহলে জানবেন যে কোনও দুটো সমস্যার একটা সমস্যা আপনার রয়ে গেছে । আপনি বাজেট তৈরির সময় যে খরচগুলো ধরা উচিত ছিল নেননি অথবা আপনার প্রতি মাসে বাজেটের বাইরের খরচা আপনি করছেন যেটার হয়তো কোনও দরকারীই ছিল না। প্রশ্ন নং 9 ও 10 এর কিছুটা উত্তরও মনে করতে পারেন এটা। প্রতিদিনের খরচা একটা ডায়রীতে লিখে রাখুন আর প্রতি মাসের শুরুতে রিভিউ করুন কোন খরচটা অপ্রয়োজনীয় ছিল, চেষ্টা করুন সেগুলোকে ছেঁটে ফেলে দেওয়ার, একমাসে না হোক বেশ কয়েক মাসের চেষ্টায় দেখেছি অনেকেই আমার এই পরামর্শে বাজে খরচগুলো ছেঁটে ফেলতে সফল হয়েছেন।
উপরের এই 20 টা প্রশ্নের সদুত্তর আপনার জানা থাকলে এবং আপনি যদি ঠিক ভাবে অনুসরণ করতে পারেন পরিকল্পনা অনুযায়ী, দীর্ঘকালীন ভিত্তিতে আপনি অর্থ সঞ্চয় করতে সফল হবেনই হবেন।
Disclaimer:
মিউচুয়াল ফান্ড বিনিয়োগ বাজারের ঝুঁকির সাপেক্ষে, সমস্ত স্কিম সম্পর্কিত নথি সাবধানে পড়ুন। স্কিমগুলির NAVগুলি সুদের হারের ওঠানামা সহ সিকিউরিটিজ বাজারকে প্রভাবিত করে এমন কারণ এবং শক্তিগুলির উপর নির্ভর করে উপরে বা নীচে যেতে পারে। মিউচুয়াল ফান্ডের অতীত কর্মক্ষমতা স্কিমগুলির ভবিষ্যত কর্মক্ষমতা নির্দেশ করে না। মিউচুয়াল ফান্ড কোনও স্কিমের অধীনে কোনও লভ্যাংশের নিশ্চয়তা বা নিশ্চয়তা দেয় না এবং এটি বিতরণযোগ্য উদ্বৃত্তের প্রাপ্যতা এবং পর্যাপ্ততার সাপেক্ষে। বিনিয়োগকারীদের প্রসপেক্টাসটি সাবধানে পর্যালোচনা করার জন্য এবং স্কিমে বিনিয়োগ/অংশগ্রহণের সুনির্দিষ্ট আইনি, কর এবং আর্থিক প্রভাব সম্পর্কে বিশেষজ্ঞ পেশাদার পরামর্শ নেওয়ার জন্য অনুরোধ করা হচ্ছে।
0 মন্তব্যসমূহ