৩য় পর্ব : আর্থিক শৃঙ্খলা আনবার উপায় - 14 দিনের চ্যালেঞ্জ

ধীরে ধীরে আমরা 6 দিনের অ্যাক্টিভিটি তাহলে শেষ করে ফেললাম। সবসময় কাগজে-কলমে অ্যাক্টিভিটি করতে হবে এমন তো কোনও কথা নেই। অনেক অ্যাক্টিভিটি আছে যা মননে অর্থাৎ আপনি কতটা মানসিক ভাবে দৃঢ়তা দেখাতে পারছেন তার উপরও নির্ভর করে। আমরা কি কি অ্যাক্টিভিটি করে এলাম তার ঝলক একবার দেখে নেওয়া যাক :

1. আগামীদিনের আর্থিক লক্ষ্য গুলো স্থির করে ফেলা। 

2. পারিবারিক বাজেট তৈরি করা।  

3. প্রাত্যহিক ব্যয়ে শৃঙ্খলা আনা। 

4. বাক্তিগত Net Worth মূল্যায়ন করা। 

5. 90:9:1 রুল এবং নিজের জন্য বিনিয়োগ। 

6. রুল 72। 

উপরের কোনও একটাও যদি মনে হয় আবার পড়তে হবে তাহলে সেই বিষয়টার উপরে ক্লিক করুন আর পড়ে নিন।  

14 দিনের আর্থিক শৃঙ্খলার চ্যালেঞ্জের অর্ধেক পথ আমরা চলে এলাম, চলুন শুরু করা যাক সপ্তম দিনের লক্ষ্য নির্ধারন:

 

সপ্তম দিন : অ্যাক্টিভ ইনকাম অর্থাৎ আপনার চাকরি বা ব্যবসা থেকে নিয়মিত রোজগার তো আসছেই। প্যাসিভ ইনকামের কিছু ব্যবস্থা রেখেছেন কি? Corona-19 কালের  অনেক আগেই আর্থিক বিশেষজ্ঞরা এই বিষয়ে বলে আসছিল কিন্তু তখন ব্যাপারটাকে বিশেষ কেউ গুরুত্ব দেয়নি, কিন্তু Corona-19 এর সময় অনেক ব্যবসা, চাকরি যখন সংকুচিত হতে লাগলো, মন্দা গ্রাস করতে লাগলো তখন থেকেই প্যাসিভ ইনকাম কথাটা লোকের মগজে ঢুকতে শুরু করলো। 

তেমন কোনও প্যাসিভ ইনকাম করবার মত কাজ বেছে নিন যে কাজটা আপনি ভালোলাগা থেকে করবেন। নাহলে কিছুদিন পরিশ্রম করে ফল না পেলেই বন্ধ করে দেবেন কাজটা, কারণ অনেক কাজই আছে যার ফল পেতে 2-3 বছরও লেগে যায়। তাই ভালোলাগা না থাকলে ধৈর্য রাখতে পারবেন না। এই কথাটা বলার কারণ সারাদিনের অফিস বা ব্যবসা করার পর আবার নতুন করে উদ্যোগ নিয়ে কিছু করাটা বেশ কঠিন। তাই কাজের মধ্যে Passion বা আবেগ যদি না থাকে কিছুদিনের মধ্যে সাফল্য না এলেই সেটা বন্ধ হয়ে যেতে বাধ্য। ইন্টারনেট খুঁজলে অনেক অনেক আইডিয়া পাবেন। তারমধ্যে থেকে 25 টা উদাহরণ আপনাদের সামনে রাখলাম। 

1. ডিভিডেণ্ড বাবদ আয়। 
2. শেয়ার বাজারে বিনিয়োগ। 
3. পিয়ার-টু-পিয়ার (P2P) ঋণ দিতে পারেন। 
4. রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ ট্রাস্ট (REITS) বিনিয়োগের মাধ্যমে আয়। 
5. ঘর ভাড়া থেকে আয়। 
6. আপনার গাড়ী ভাড়া দিতে পারেন। 
7. আপনার পার্কিং স্থান ভাড়া দিতে পারেন। 
8. অব্যবহৃত জায়গা ভাড়া দিতে পারেন। 
9. সংসারের দরকারী জিনিস যেমন ফ্রীজ, TV, AC, আলমারী, খাট ইত্যাদি ভাড়ার মাধ্যমে আয় করতে     পারেন। 
10. রিয়েল এস্টেট কেনা-বেচা করতে পারেন।  
11. ওয়েবসাইট কিনুন এবং বিক্রি করুন। 
12. একটি YouTube চ্যানেল শুরু করতে পারেন। 
13. অনলাইন কোর্স করাতে পারেন। 
14. একজন ব্লগার হতে পারেন। 
15. ই-বুক লিখতে পারেন। 
16. অনলাইনে ডিজাইন বিক্রি করতে পারেন। 
17. স্প্রেডশীট তৈরি করে, বিক্রি করতে পারেন।  
18. ডিজিটাল পণ্য বিক্রি করতে পারেন। 
19. প্রিন্ট-অন-ডিমান্ড স্টোর তৈরি করতে পারেন। 
20. ডিজিটাল গাইড লিখতে পারেন। 
21. অনলাইনে আপনার তোলা ফটো বিক্রি করতে পারেন। 
22. উদ্ভাবনের মাধ্যমে রয়্যালটি উপার্জন করতে পারেন। 
23. হস্তনির্মিত পণ্য বিক্রি করতে পারেন।  
24. আপনার গাড়িতে বিজ্ঞাপন দিতে পারেন। 
25. অ্যাফিলিয়েট মার্কেটিং থেকে কমিশন রোজগার করতে পারেন। 

একটাও পছন্দ হয়নি, না হতেই পারে। আপনি যত নতুনত্ব ভাবনা-চিন্তা করতে পারবেন, তত সফল হবার সম্ভাবনা আপনার বেশি হবে।  এই প্রসঙ্গে একটা তথ্য দিয়ে সপ্তম দিন শেষ করছি, ভারতে গত 10 বছরে 68 হাজারের বেশি স্টার্টআপের সংখ্যা বৃদ্ধি পেয়েছে। আশা করা হচ্ছে 2030 সালে 1.8 লাখে উন্নীত হবে।  

অষ্টম দিন : আপনার ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে আপনি কতটা যত্নশীল? এই বিষয়টা নিয়ে অনেকেই ওয়াকিবহাল নয়। কেউ মনে করে আমি তো কোনদিন ঋণ নেব না আমার কি দরকার। কেউ টাকা পরিশোধের কথা এলেই দিচ্ছি দেবো করতে থাকে আবার কেউ অসময়ে স্কোরটা খারাপ করে ফেলেছিল, তারপর আর সেটা ঠিক করার চেষ্টা করে না। 

আপনার ক্রেডিট স্কোর হল একটি সংখ্যাসূচক চিত্র যা আপনার ক্রেডিট আচরণ, ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা, খেলাপি, ঋণ পরিশোধের ইতিহাস ইত্যাদি সম্পর্কে তথ্য প্রতিফলিত করে। সহজ কথায়, এটি এমন একটি সংখ্যা যা ঋণদাতাদের কাছে আপনার বিশ্বাসযোগ্যতা প্রদর্শন করে।

ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো লিমিটেড (CIBIL) হল ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানি যা ব্যক্তি এবং সংস্থার ক্রেডিট রেকর্ড বজায় রাখে। CIBIL স্কোর হল কোনও ব্যক্তির ঋণযোগ্যতার একটি তিন-অঙ্কের সংখ্যাসূচক প্রতিনিধিত্ব। ব্যাঙ্ক এবং নন-ব্যাঙ্কিং আর্থিক সংস্থাগুলি (NBFC) সহ আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ঋণ অনুমোদন করার সময় একজন ব্যক্তির ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে এই CIBIL স্কোর বিবেচনা করে। যেহেতু এই স্কোরটি ভাল শর্তে ঋণ পাবার মাপকাঠি, তাই মৌলিক স্বাস্থ্যকর আর্থিক অভ্যাস অনুসরণ করে একটি সুস্থ CIBIL স্কোর বজায় রাখুন। নীচে CIBIL স্কোরের মাপকাঠির একটা ধারণা দিলাম :

ক্রেডিট স্কোর পরিসীমা	মাপ কাঠি	সংক্ষিপ্ত বিবরণ
<300	কোনও স্কোর নেই	কোনো ক্রেডিট ইতিহাস নেই এমন ব্যক্তিদের জন্য, স্ট্যাটাসটি NH বা NA দ্বারা চিহ্নিত করা হয়, যা ক্রেডিট তথ্যের অনুপস্থিতি নির্দেশ করে।
300-549	বাজে ক্রেডিট স্কোর	খারাপ ক্রেডিট স্কোর হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ, ঋণ পাওয়া অসম্ভব।
550-649	মোটামুটি বা গড়পড়তা ক্রেডিট স্কোর	ঋণের সম্ভাবনা বাড়ানোর জন্য উন্নতির প্রয়োজন।
650-749	ভালো ক্রেডিট স্কোর	ঋণদাতাদের লোন দেবার আগে অতিরিক্ত আর্থিক বিবরণ মূল্যায়ন করতে হয়।
750+	খুবই ভালো ক্রেডিট স্কোর	এই ধরনের স্কোর, ঋণগ্রহীতাদের ঋণ সহজে অনুমোদন হয়  এবং ঋণগ্রহীতাদের ক্ষমতা থাকে প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার এবং পর্যাপ্ত ফাইন্যান্স বিকল্পগুলি দর-দাম করার।

নীচে কোন কোন বিষয়গুলি করবেন আর কোন বিষয়গুলো করবেন না সেটা নিয়ে একটা স্বচ্ছ ধারণা দেবার চেষ্টা করলাম। দেখতে পাবেন, আপনার ক্রেডিট স্কোর ধীরে ধীরে উন্নত হচ্ছে:

1. আপনার ঋণের EMI এবং ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া সময়মতো পরিশোধ করুন। 

2. সম্পূর্ণ অর্থ প্রদানের চেষ্টা করুন; যদি না হয়, অন্তত ন্যূনতম বকেয়া পরিমাণ অবশ্যই পরিশোধ করুন। 

3. স্থায়ী নির্দেশাবলী বা অটো-পে সুবিধা নিন যাতে কখনও ইএমআই (EMI) এর টাকা কাটাতে ভুল না হয়। 

4. আপনার পুরানো অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করবেন না কারণ এটাই ব্যাঙ্কের সাথে আপনার দীর্ঘ এবং স্বাস্থ্যকর সম্পর্ককে চিত্রিত করে। 

5. অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের জন্য আবেদন করবেন না। 

6. আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিটের তুলনায় যে পরিমাণ ক্রেডিট ব্যবহার করেছেন, তা আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। আপনার বকেয়া ব্যালেন্স পরিশোধ করে আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত 30% এর নিচে রাখার চেষ্টা করুন। সোজা কথায় গলা অব্দি খেয়ে বসে থাকবেন না। 

7.আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ত্রুটি পাওয়া গেলে, CIBIL-এ অভিযোগ জানান। 

8.নিয়মিত ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন। আমাদের একটা ভুল ধারণা আছে যে, বারবার  ক্রেডিট স্কোর চেক করা খারাপ। বার বার ক্রেডিট স্কোর চেক করলে এটি কমে যায়।  না তা নয়, নিজের ক্রেডিট স্কোর নিজেই পরীক্ষা করলে স্কোরের কোনও ক্ষতি হয় না। আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যেতে পারে যখন একজন ঋণদাতা এটি পরীক্ষা করে - আপনি যখন এটি পরীক্ষা করেন তখন আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত হয় না, একাধিক ঋণদাতা অল্প সময়ের মধ্যে ক্রেডিট স্কোর চেক করলে স্কোরের উপর আঘাত আসবে। ক্রেডিট রিপোর্টে ভুলত্রুটি সনাক্ত করতে এবং  প্রত্যাশা অনুযায়ী স্কোর নিশ্চিত করতে নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা গুরুত্বপূর্ণ।

9.ঋণদাতারা কম ক্রেডিট স্কোরের ঋণগ্রহীতাদের ক্ষেত্রে পরিশোধ না করবার ঝুঁকি অনেক বেশি আছে বলে মনে করেন। ফলে ঋণের উপর উচ্চ সুদের হার আরোপ করে। ঋণ পরিশোধের সময় সুদ বাবদ অনেক বেশি টাকা পরিশোধ করতে হয়। 

10. কম CIBIL স্কোরযুক্ত লোকেরা বড় ঋণের জন্য আবেদন করলেও অনেক সময় ছোট ঋণের আবেদন গৃহীত হয়। ঋণদাতারা তাদের সম্ভাব্য ক্ষতি সীমিত করার জন্য, খারাপ CIBIL স্কোরের ঋণগ্রহীতাদের বড় পরিমাণে ঋণ দিতে দ্বিধাগ্রস্ত থাকে। 

11. খারাপ ক্রেডিট স্কোরের ঋণগ্রহীতাদের জন্য, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি কঠোর নিয়ম ও শর্তাবলী প্রয়োগ করতে পারে। অনেক বেশি লোন প্রোসেসিং চার্জ, পরিশোধের শর্তাবলী, বৃহত্তর প্রিপেমেন্ট ফি ইত্যাদি শর্ত আরোপ করে। 

12. যারা কোনদিন লোন নেননি, তাদের ক্রেডিট স্কোর NH বা NA দ্বারা চিহ্নিত করা থাকে, এটাও কিন্তু ভালো নয় ঋণদাতার কাছে, কারণ ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানটা আপনার পরিশোধ করবার মানসিকতা সম্বন্ধে ওয়াকিবহাল নয়। অর্থাৎ আপনার ক্রেডিট স্কোর যত ভাল হবে, তত বেশি আপনি সঞ্চয় করতে পারবেন, কারণ ইএমআই (EMI) আপনাকে কম দিতে হবে। 

বিপদের সময় ঋণের দরকার হলে আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার জীবনে বড় প্রভাব ফেলতে পারে, সেইজন্য এই বিষয়ে যত্নশীল হোন।

আমরা 8 দিনের ব্যক্তিগত আর্থিক বিষয়ের উপর অ্যাক্টিভিটি শেষ করে ফেললাম। আশা করব বাকী 6 দিনের অ্যাক্টিভিটি শেষ করবার পর আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক পরিচালনার ক্ষেত্রে, আপনি নিজে নিজেই সুদৃঢ় সিদ্ধান্তে উপনীত হতে পারবেন। আগামীদিনের লেখা পর্বগুলির জন্য সঙ্গে থাকুন, পড়ুন আর শেয়ার করতে থাকুন আপনার প্রিয়জনদের। 

আমাদের এই পোস্টটি ভালো লেগেছে ? ভবিষ্যতের পোস্টগুলি মিস না করার জন্য অনুসরণ করুন । 

Disclaimer:

মিউচুয়াল ফান্ড বিনিয়োগ বাজারের ঝুঁকির সাপেক্ষে, সমস্ত স্কিম সম্পর্কিত নথি সাবধানে পড়ুন। স্কিমগুলির NAVগুলি সুদের হারের ওঠানামা সহ সিকিউরিটিজ বাজারকে প্রভাবিত করে এমন কারণ এবং শক্তিগুলির উপর নির্ভর করে উপরে বা নীচে যেতে পারে। মিউচুয়াল ফান্ডের অতীত কর্মক্ষমতা স্কিমগুলির ভবিষ্যত কর্মক্ষমতা নির্দেশ করে না। মিউচুয়াল ফান্ড কোনও স্কিমের অধীনে কোনও লভ্যাংশের নিশ্চয়তা বা নিশ্চয়তা দেয় না এবং এটি বিতরণযোগ্য উদ্বৃত্তের প্রাপ্যতা এবং পর্যাপ্ততার সাপেক্ষে। বিনিয়োগকারীদের প্রসপেক্টাসটি সাবধানে পর্যালোচনা করার জন্য এবং স্কিমে বিনিয়োগ/অংশগ্রহণের সুনির্দিষ্ট আইনি, কর এবং আর্থিক প্রভাব সম্পর্কে বিশেষজ্ঞ পেশাদার পরামর্শ নেওয়ার জন্য অনুরোধ করা হচ্ছে।