ইপিএফ বা পিপিএফ এর টাকা দিয়ে কি গৃহ ঋণ শোধ করব ? মিউচুয়াল ফান্ডের টাকা ভেঙে কি ঋণ শোধ করব?

গত 1 বছর ধরে গৃহঋণে সুদের হার বেড়েই চলেছে, বর্তমানে সুদের হার 9.5% এর আশেপাশে ঘোরাঘুরি করছে। 2015 সালে সমীরণবাবু 50 লক্ষ টাকার একটি গৃহঋণ নিয়েছিলেন 25 বছরের জন্য, কিছুদিন ধরেই ওনার মাথায় ঘুরছে এত উঁচু সুদের হারে লোনটা রাখবো কেন? যেমন ভাবা তেমন কাজ, চলে এলেন আমার কাছে জিজ্ঞাসা করতে কি করা যায়? 

সবার প্রথমে সমীরণবাবুর আর্থিক পরিস্থিতি পর্যালোচনা করা যাক। প্রত্যেকটি ব্যক্তির আর্থিক পরিকল্পনা আলাদা আলাদা হয়, ওনার আয়ের উপর কতজন নির্ভরশীল, ওনার বর্তমান আয়-ব্যয়ের হিসাব, সঞ্চয়ের পরিমাণ, কি কি আর্থিক লক্ষ্য/পরিকল্পনা আছে যা পূরণ করতে হবে এবং সবচেয়ে যেটা বেশি গুরুত্বপূর্ণ সেটা হল, অবসর জীবন যাপনের জন্য যথাযথ আর্থিক পরিকল্পনা নেওয়া আছে কিনা সেই বিষয়গুলো বুঝতে হবে।

সমীরণবাবু 15 বছরের বেশি সময় ধরে SIP করছেন, অপরদিকে ওনার প্রভিডেন্ট ফান্ড অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স বর্তমানে 19 লক্ষ টাকা। সমীরণবাবুর এখনও রিটায়ারমেন্ট এর 18 বছর বাকী আছে, অর্থাৎ রিটায়ারমেন্টের জন্য টাকা জমানোর সময় এখনও আছে। লোন পরিশোধের জন্য প্রভিডেন্ট ফান্ডের টাকা প্রত্যাহার করব নাকি SIP ইউনিট বিক্রি করব (redemption) এটা ওনার প্রশ্ন ?  

যদি আপনার হোম লোনের সুদের হার EPF/PPF এর সুদের হারের চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনি EPF/PPF এর টাকা ব্যবহার করে গৃহঋণ পরিশোধ করতেই পারেন। RBI এর নিয়মানুসারে আপনি যদি গৃহঋণে প্রি-পেমেন্ট করেন তাহলে কোনও প্রকার জরিমানা/চার্জ নিতে পারবে না কোনও ব্যাংক। এবার আসি হিসাবে, জমানো টাকা ভেঙে গৃহঋণ পরিশোধ করলে কোনও ফায়দা আছে কি?  

ধরে নিলাম, 15 লক্ষ টাকা EPF/PPF থেকে তুলে পরিশোধ করলেন , সেক্ষেত্রে প্রথমেই আপনি EPF/PPF সুদের হার এবং গৃহ ঋণে সুদের হারের মধ্যে যে পার্থক্য সেই অতিরিক্ত সুদের টাকাটা বাঁচাতে সফল হলেন, এটা যতসমান্য টাকা হয়তো মনে হতে পারে। এবার যদি আপনি লোন পরিশোধের খতিয়ান (Amortization statement) দেখেন তাহলে কিন্তু চমকে উঠবেন। আপনারা যারা হোম লোন বা যে কোনও লোনই নিয়ে থাকুন, তাহলে স্টেটমেন্ট দেখুন,  দেখতে পাবেন যে প্রথমের বেশ কয়েক বছর সুদ বাবদ দিয়ে থাকেন 90% এর বেশি, আর মূল টাকাটা (Principal) 10% এর কম পরিশোধ হয়। সেদিক দিয়ে দেখতে গেলে সমীরণবাবুর খুব বেশি হলে 6.50 লক্ষ টাকার Principal শোধ হয়েছে গত আট বছরে (2015-2023) এবং এখনও 17 বছরের বেশি বাকী সম্পূর্ণ লোনটি পরিশোধ হতে। 25 বছরের লোনের মেয়াদ কালে 75 লক্ষ টাকা শুধু সুদ বাবদ দিতে হবে আর সবমিলিয়ে তো বুঝতেই পারছেন 1.25 কোটি টাকার বেশি সমীরণবাবুকে শোধ করতে হবে। আমি ধরে নিলাম মোট 300 মাসের ইএমআই ( EMI) এর মধ্যে 100 মাস উনি পরিশোধ করে দিয়েছেন। এখন এককালীন 15 লক্ষ টাকা পরিশোধ করলে যে হিসাবটা সামনে আসে সেটা হল 28.50 লক্ষ টাকা লোন আরও বাকী রইল। এক্ষেত্রে সব মিলিয়ে সুদ বাবদ দিতে হবে 47 লক্ষ টাকার কিছু কম, যেটা আগে 75 লক্ষ টাকা দিতে হচ্ছিল, আর সবচেয়ে যেটা চোখে পড়ার মত সেটা হল পরবর্তী 95 মাসে লোনটি সম্পূর্ণ পরিশোধ হয়ে যাচ্ছে  অর্থাৎ 105 মাসের / প্রায় 9 বছরের সাশ্রয়। এখানে বলে রাখা ভালো বোঝার সুবিধার জন্য, সমীরণবাবু মাসিক কিস্তির টাকাতে কোনও পরিবর্তন করেন নি। মাসিক কিস্তির টাকা না কমানোর জন্য সুদ ও আসল পরিশোধের অনুপাত 50:50 হয়ে গেছে অর্থাৎ 50% আসল ও 50% সুদ পরিশোধ হচ্ছে। 28.50 লাখের সুদ ও আসল মিলিয়ে 40 লক্ষ টাকা পরিশোধ যোগ্য। এই সমস্ত হিসাব করার সময় গড়ে 9% সুদ ধরে চলা হয়েছে । 

এবার আরও একটা চমকপ্রদ তথ্য আপনাদেরকে বলি। সমীরণবাবু মাসিক 42000/- টাকা করে ইএমআই (EMI) দিয়ে যাচ্ছেন, 9 বছর আগে যেহেতু লোনটি পরিশোধ করেছেন তাহলে সমপরিমাণ টাকার যদি মিউচুয়াল ফান্ডে SIP করেন, ওনার বিনিয়োগ হয় 45.36 লক্ষ টাকা। আর এই 9 বছরে 12% হারে যদি বার্ষিক রিটার্ন আনতে সক্ষম হয়ে যান তাহলে বিনিয়োগকৃত অর্থমূল্য হয় 81.82 লক্ষ টাকা। খুবই আকর্ষণীয় তাই নয় কি? 

এবার মনে করুন, সমীরণবাবু 15 লক্ষ টাকা ঋণ পরিশোধ করলেন না, তাহলে অঙ্কটা কেমন হবে ? যেহেতু লোনটি 25 বছরের অর্থাৎ 300 মাসের জন্য আর বর্তমানে 100 মাস ইএমআই দেওয়া হয়ে গেছে, তারমানে মোটামুটি 17 বছর এখনো বাকী আছে, সেই অনুযায়ী 17 বছর পরে 15 লক্ষ টাকার অঙ্কটা হবে আনুমানিক 57 লক্ষ টাকা, তবে হিসাবটি 8.15% সুদের হার (EPF) হিসাবে করা, যেহেতু বর্তমান অর্থবর্ষে এই হারটি চলছে। এই সুদের হার আগামী দিনে কতটা বজায় থাকবে সে বিষয়ে আমি সন্দিহান। অবশ্য আপনি বলবেন, হোম লোন এর সুদের হারও তো সমান তালে কমবে। 

EPF / PPF এর জমানো টাকা ভেঙে যদি লোন পরিশোধ করেও দেওয়া হয় তাহলে রিটায়ারমেন্টের বিষয়টি যেন মনে থাকে, আর সেটার বিকল্প হিসাবেই 9 বছরের সময়কাল ধরে  বিনিয়োগ মিউচুয়াল ফান্ডে EMI এর সম-পরিমাণ টাকা। সেক্ষেত্রে দেখা যাচ্ছে,  EPF এর জমারাশি আনুমানিক 57 লক্ষ টাকার থেকে  মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগকৃত আনুমানিক 81.82 লক্ষ টাকা, অনেকটা বেশি হিসাবে, তাই না ! 

সমীরণবাবুর কাছে অপর যে উপায়টি ছিল গৃহ ঋণ শোধ করার, সেটা হল মিউচুয়াল ফান্ডের ইউনিট বিক্রি (Redemption)। এক্ষেত্রে মিউচুয়াল ফান্ডের এসআইপি বিনিয়োগ থেকে আপনার প্রত্যাশিত রিটার্ন যদি আপনার হোম লোনের সুদের হারের থেকে 4% বেশি হয় তাহলে আপনি এসআইপি বিনিয়োগ রেখে দিন, বিক্রি করবেন না, অন্যথায় ঋণ পরিশোধ করাই ভাল। 

আসল কথাটা হল আপনি ধার করেছেন 9% সুদের হারে আর আপনি বিনিয়োগ করে 12% এর বেশি  রিটার্ন পাচ্ছেন, তাহলে উঁচু হারে রিটার্নের জমানো টাকা ভেঙে ফেলা মানে, আপনি নূন্যতম ব্যবসায়িক বুদ্ধি প্রয়োগ করলেন না।

এই হিসাবের পরে সমীরণবাবুকেই সিদ্ধান্ত নিতে হবে উনি কি করবেন। আপনি কি ভাবছেন জানান কমেন্ট বক্সে। আপনার এই জানাটা নিজের মধ্যে রাখবেন না, শেয়ার করুন। 

আমাদের এই পোস্টটি ভালো লেগেছে ? ভবিষ্যতের  পোস্টগুলি মিস না করার জন্য অনুসরণ করুন 

Disclaimer:

মিউচুয়াল ফান্ড বিনিয়োগ বাজারের ঝুঁকির সাপেক্ষে, সমস্ত স্কিম সম্পর্কিত নথি সাবধানে পড়ুন। স্কিমগুলির NAVগুলি সুদের হারের ওঠানামা সহ সিকিউরিটিজ বাজারকে প্রভাবিত করে এমন কারণ এবং শক্তিগুলির উপর নির্ভর করে উপরে বা নীচে যেতে পারে। মিউচুয়াল ফান্ডের অতীত কর্মক্ষমতা স্কিমগুলির ভবিষ্যত কর্মক্ষমতা নির্দেশ করে না। মিউচুয়াল ফান্ড কোনও স্কিমের অধীনে কোনও লভ্যাংশের নিশ্চয়তা বা নিশ্চয়তা দেয় না এবং এটি বিতরণযোগ্য উদ্বৃত্তের প্রাপ্যতা এবং পর্যাপ্ততার সাপেক্ষে। বিনিয়োগকারীদের প্রসপেক্টাসটি সাবধানে পর্যালোচনা করার জন্য এবং স্কিমে বিনিয়োগ/অংশগ্রহণের সুনির্দিষ্ট আইনি, কর এবং আর্থিক প্রভাব সম্পর্কে বিশেষজ্ঞ পেশাদার পরামর্শ নেওয়ার জন্য অনুরোধ করা হচ্ছে।