কম খরচে অবসর গ্রহণের পরে পেনশন এর সমাধান খুজছেন, কোনও টেনশন নেই, আছে ভারত সরকার-স্পন্সরকৃত NPS (ন্যাশনাল পেনশন সিস্টেম)। আজ আমরা NPS এর খুটিনাটি জেনে নেব । 2004 সালে শুরু হয় NPS শুধুমাত্র সরকারী কর্মচারীদের জন্য, তারপর 2009 সালে জনসাধারণের জন্য উপলব্ধ করা হয়। NPS পেনশন ফান্ড রেগুলেটরি অ্যান্ড ডেভেলপমেন্ট অথরিটি (PFRDA) দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়।
18 - 70 বছর বয়সী প্রতিটি ভারতীয় নাগরিক NPS স্কিম বেছে নিতে পারেন, সমস্ত ভারতীয় নাগরিকদের জন্য অবসর পরবর্তী এটি একটি নির্ভরযোগ্য স্কিম। দৈনন্দিন চাহিদা মেটাতে অবসর জীবনে নিয়মিত পেনশন এর অন্যতম সেরা উপায় NPS, আপনার সারা জীবনের পুঞ্জিকৃত রাশি (Corpus) থেকে প্রতিমাসে নিশ্চিন্তে পেনশন পাবার অন্যতম বিনিয়োগের মাধ্যম হল NPS।
অ্যাকাউন্ট খোলার সময় মাত্র 500/-টাকা দিয়েই অ্যাকাউন্ট খোলা যায়। NPS একাউন্ট খোলার পরে আপনি একটি 12 সংখ্যার অনন্য নম্বর দ্বারা গঠিত স্থায়ী অবসর অ্যাকাউন্ট নম্বর (Permanent Retirement Account Number - PRAN) কার্ড পাবেন। যেটা সারা জীবনের জন্য NPS একাউন্ট পরিচালনা করতে আপনার কাজে আসবে ।
প্রতি বছরে মাত্র 1000/- টাকা জমা করলেই একাউন্ট অ্যাক্টিভ /কার্যকরী থেকে যায় । অনেকেরই আজকাল দেখা যায় হটাৎ চাকরি নেই অথবা ব্যবসায়ে মন্দা চলছে, NPS এর সুবিধা হল এই সময় আপনি কোনও Contribution/অনুদান জমা না করলেও একাউন্ট অ্যাক্টিভ থেকে যাবে, কোনও বাধ্যবাধকটা নেই যে প্রতি মাসে বা নির্দিষ্ট সময়ে টাকা জমা করতেই হবে, নইলে Penalty/জরিমানা ভরতে হবে।
দুই প্রকারের একাউন্ট খোলা যায় NPSএ, Tier-I এবং Tier -II। Tier-I অ্যাকাউন্ট NPS এর প্রধান একাউন্ট , এই অ্যাকাউন্টে অবসর গ্রহণের জন্য পুঞ্জীকৃত রাশি জমা হতে থাকে। Tier-I একাউন্ট এর প্রতি বছরের জমা টাকার উপর আয়কর ছাড়ের সুবিধা দাবি করতে পারেন।
NPS স্কিমে সর্বোচ্চ 2 লক্ষ টাকা পর্যন্ত কর ছাড়ের সুবিধা পাওযা যেতে পারে৷ 80CCD(1), 80CCD(1B) এবং 80CCD(2), এনপিএস স্কিমে এই তিনটি ইনকাম ট্যাক্স সেকশনএ কর ছাড়ের সুবিধা পাওযা যেতে পারে।
আবার ধরুন, আপনার কাছে বেশ কিছু টাকা আছে এইসময়, যেটা আগামী কিছু দিনের পরে কোনও বিশেষ কাজে লাগবে। সেভিংস ব্যাংক একাউন্ট এর থেকে বেশি রিটার্ন খুজেঁ বেড়াচ্ছেন, TIER-II একাউন্ট এ রেখে দিন, 5-6% রিটার্ন এসে যাবে। যখন প্রয়োজন পড়বে 2 দিন (কোনও ছুটির দিন যেন না হয় মাঝখানে) আগে উত্তোলন এর নির্দেশ দিয়ে দেবেন, বর্ধিত টাকা সমেত সম্পূর্ণ টাকা, আপনার পূর্ব নির্ধারিত ব্যাংক একাউন্ট এ জমা পরে যাবে। TIER-II একাউন্ট খুলতে গেলে কিন্তু 1000/- টাকা লাগবে,যদিও সেটা ফেরতযোগ্য।
NPS- প্রতিটি লেনদেন অনলাইনে করা যেতে পারে যার ফলে স্কিমটি একেবারেই ঝামেলামুক্ত।
অবসর গ্রহণের সময় অথবা 60 বছর বয়সে, প্রত্যেক ব্যক্তি মোট পুঞ্জীকৃত টাকার 60% পর্যন্ত ট্যাক্স-মুক্ত (One time tax free) এককালীন অর্থ উত্তোলন করতে পারেন। বাকী টাকা মানে 40% টাকা, 60 বছর পরে যেকোনো বার্ষিক পরিকল্পনায় (Annuity Plan) বিনিয়োগ করা যেতে পারে। যদিও আমার ব্যক্তিগত মত হল, যত বেশি টাকা পারা যায় Annuity Plan এ বিনিয়োগ করা উচিত ,কারণ ইনভেস্টরের এই ইনভেস্টমেন্ট টার উদ্দেশ্য ছিল রিটায়ারমেন্ট এর পর বা নির্দিষ্ট সময়ের পর পেনশন পাওয়া। আর সেটা তখনই সম্ভব যদি ইনভেস্টর বেশি টাকার Annuity Plan কেনে।
NPS এর নিয়মানুসারে 60 থেকে 70 বছর বয়সের মধ্যে বিনিয়োগকারী যেকোন IRDA-নিয়ন্ত্রিত জীবন বীমা কোম্পানি থেকে জীবন বার্ষিকী (Life Annuity Plan) কিনতে পারে। আপনাকে আপনার সঞ্চিত সঞ্চয়ের (পেনশন কর্পাস) 40% ন্যূনতম বিনিয়োগ করতে হবে। অবশিষ্ট পেনশন সম্পদ হয় 60 বছর বয়সে এককালীন বা 60 থেকে 70 বছর বয়সে পর্যায়ক্রমে, যেমন ইচ্ছা যখন ইচ্ছা অর্থ উত্তোলন করা যেতে পারে। যদিও আমি আবারও বলব, যত বেশি টাকা পারা যায় Annuity Plan এ বিনিয়োগ করা উচিত অর্থাৎ আপনি 40% এর বেশী (>) জীবন বার্ষিকী পরিকল্পনা (Life Annuity Plan) ক্রয় করুন এটাই আমার পরামর্শ থাকবে।
এবার যদি আপনি 60 বছর বয়সের আগেই পেনশন প্ল্যান চান, তাহলে আপনাকে যেকোনো IRDA-নিয়ন্ত্রিত জীবন বীমা কোম্পানি থেকে জীবন বার্ষিকী (Life Annuity Plan) কেনার জন্য জমা হওয়া পেনশন কর্পাসের কমপক্ষে 80% বিনিয়োগ করতে হবে। পেনশন সম্পদের অবশিষ্ট 20% এককালীন অর্থ উত্তোলন/প্রত্যাহার করে নেওয়ার সুযোগ আছে।
মৃত্যুর মত দুর্ভাগ্যজনক ঘটনার ক্ষেত্রে মনোনীত( Nominee) ব্যক্তির কাছে 100% NPS পেনশন কর্পাসের টাকা এককালীন অর্থ উত্তোলন/প্রত্যাহারের সুযোগ আছে।
যেকোন জরুরী উদ্দেশ্যে NPS থেকে 3 বছর পূর্ণ অর্থ প্রদানের পরেও 25% পর্যন্ত টাকা তুলতে পারে ইনভেস্টর।
এবার আপনাকে জেনে নিতে হবে আপনার কষ্টার্জিত অর্থ কোথায় কোথায়, কিভাবে বিনিয়োগ করা হচ্ছে। আপনাদের জমাকৃত অর্থ বিনিয়োগ করা হয় বাজার ভিত্তিক দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ প্রকল্প, মানে মিউচুয়াল ফান্ড এর মতই বিভিন্ন রকমের ইক্যুইটি, কর্পোরেট বন্ড, সরকারী সিকিউরিটিজ এবং বিকল্প তহবিলের মতো কয়েকটি সম্পদ শ্রেণীতে। এর জন্য ভারতের সবচেয়ে সেরা সেরা ফান্ড ম্যানেজারদের বেছে নেওয়া হয়েছে। এই 7টি ভিন্ন ভিন্ন ফান্ড ম্যানেজার থেকে একটি ফান্ড ম্যানেজার বেছে নিতে হবে আপনাকে অর্থাৎ NPS বিনিয়োগকারীদের। আপনি প্রমাণিত ট্র্যাক রেকর্ড দেখে সেরা (ভাল-পারফর্মিং) ফান্ড ম্যানেজারকে বেছে নিতে পারেন। নীচে সবকটা ফান্ড ম্যানেজারদের নাম দেওয়া রইল :
· Aditya Birla Sun Life Pension Management.
· HDFC Pension Management.
· ICICI Prudential Pension Fund Management.
· Kotak Mahindra Pension Fund.
· LIC Pension Fund.
· SBI Pension Fund.
· UTI Retirement Solutions.
এখানেই আপনার মতামত জানবার বিকল্প (Option) শেষ হয় নি, ফান্ডটি কিভাবে পরিচালিত হবে সেটাও চয়ন করতে পারেন আপনি। দুই রকমের অপশন থাকবে আপনার কাছে, একটি সক্রিয় মোড /অ্যাক্টিভ মোড আরেকটি অটো মোড / স্বয়ংক্রিয় মোড, আপনার মানসিকতা থেকে, ঝুকি নেবার ক্ষমতা থেকে, আপনিই বেছে নেবেন যা ঝুঁকি কমিয়ে দেবে। আপনার যদি ঝুকি নেবার ক্ষমতা বেশি থাকে তাহলে সক্রিয় মোড /অ্যাক্টিভ মোড বেছে নেবেন এবং ইক্যুইটিতে বেশি বিনিয়োগের পক্ষে মত দেবেন।
জমাকৃত অর্থ ইক্যুইটি (বেশি রিটার্ন সহ বেশি ঝুঁকি), কর্পোরেট ঋণ (মাঝারি রিটার্ন সহ মাঝারি ঝুঁকি) এবং সরকারী সিকিউরিটিজ (কম রিটার্ন সহ কম ঝুঁকি) এ বিনিয়োগ করা হয়। আর কি চাই? আপনি কিভাবে বিনিয়োগ করতে চান তা চয়ন করতে পারছেন!
সক্রিয় পছন্দ /অ্যাক্টিভ মোডটি আপনি ধরুন পছন্দ করেছেন, তার মানে এই নয় যে যথেচ্ছ পরিমাণ আপনি ইকুইটিতে বিনিয়োগ করবেন। আপনি ইক্যুইটি, কর্পোরেট ঋণ এবং সরকারী সিকিউরিটিজে বিনিয়োগকৃত অর্থের অনুপাত নির্ধারণ করতে পারেন ঠিকই , তবে 75% এর বেশি ইক্যুইটিতে রাখতে পারবেন না।
এবার আসি অটো চয়েস বা স্বয়ংক্রিয় মোডএ। যদি আপনি সক্রিয় পছন্দ না করেন তবে এটাই হবে ডিফল্ট মোড। সেক্ষেত্রে বিনিয়োগের অনুপাত আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে হয়। অর্থাৎ 35 বছর বয়স পর্যন্ত 50% ইক্যুইটিগুলিতে, 30% কর্পোরেট ঋণে এবং 20% সরকারী সিকিউরিটিজে বরাদ্দ করা হবে। 35 বছর বয়সের পরে, ইকুইটি অংশ 2% এবং কর্পোরেট ঋণ অংশ প্রতি বছর 1% হ্রাস করা হবে। আপনি 55 বছর বয়সে পৌঁছানোর সময়, আপনার ইক্যুইটি এবং কর্পোরেট বরাদ্দ প্রতিটি 10% হবে।
আশা করব উপরের লেখা থেকে আপনাদের NPS নিয়ে যথেষ্ট ধারণা পরিষ্কার হবে। যদি আরো কিছু জানতে চান তাহলে কমেন্ট বক্স এ লিখে জানান। বন্ধু বান্ধবদের সাথে শেয়ার করতে ভুলবেন না কিন্তু।
আমাদের এই পোস্টটি ভালো লেগেছে ? ভবিষ্যতের পোস্টগুলি মিস না করার জন্য অনুসরণ করুন
0 মন্তব্যসমূহ