কর্পোরেট ফিক্সড ডিপোজিটে বিনিয়োগের আগে কি কি বিষয় জানবো

আপনি কি কোনও সুরক্ষিত বিনিয়োগের উপায় খুঁজছেন?  উঁচু সুদের হার পাওয়া যাবে কিন্তু মূলধন সুরক্ষিত থাকবে! সেক্ষেত্রে সরকারি ব্যাঙ্কগুলি বা  বেসরকারি ব্যাঙ্কগুলির  দেয়া সুদের হারের থেকে বেশ কিছুটা বেশি সুদের হার পাবেন হাউজিং ফাইন্যান্স কোম্পানি (HFCs)/ নন-ব্যাঙ্কিং ফাইন্যান্সিয়াল কোম্পানি (NBFCs) দ্বারা ইস্যু\জারি করা কর্পোরেট এফডি (CFD),নন-কনভার্টেবল ডিবেঞ্চর (NCD) এবং বন্ড থেকে। প্রাথমিক একটা ধারণা বন্ড সমন্ধে পেয়ে যাবেন কয়েকদিন আগের লেখা একটা ব্লগ থেকে, ওই লেখাটার লিঙ্ক দেওয়া থাকলো:  বন্ড কি জানুন

আজকে আমরা শুধুমাত্র HFCs/NBFCs কর্পোরেট ফিক্সড ডিপোজিটের মধ্যেই আলোচনা সীমাবদ্ধ রাখবো। 

আপনি  যেহেতু উঁচু সুদের হারের জন্য কর্পোরেট ফিক্সড ডিপোজিট এ বিনিয়োগের কথা ভেবেছেন তাহলে প্রথমেই কোম্পানীগুলির সুদের হারের চার্টটি দেখে নিতে চাইবেন :

1 বছরের সময় কাল থেকে 5 বছরের সময়কাল অব্দি সুদের হারের চার্ট 

কোম্পানীর নাম

1 বছর

3 বছর

5 বছর

অতিরিক্ত সুদের হার (% p.a.) বরিষ্ঠ নাগরিকদের জন্য

Manipal Housing Finance Syndicate Ltd

8.25

8.25

7.75

0.25

Shriram Finance Ltd

7.34

7.95

8.18

0.5

Kerala Transport Development Finance Corp. Ltd.

7

7

6.75

0.25

PNB Housing Finance Ltd.

7.35

7.7

7.5

0.25

Sundaram Home Finance  Ltd

7.45

7.75

7.9

0.35 – 0.50

Sundaram Finance  Ltd

7.45

7.75

0.5

Muthoot Capital Services Limited

6.25

6.75

7.25

0.25

ICICI Home Finance Ltd.

7

7.45

7.3

0.25

Bajaj Finance  Ltd

7.4

8.05

8.05

0.25

LIC Housing Finance Ltd.

7.25

7.75

7.75

0.25

Mahindra Finance Ltd.

7.4

7.75

8.05

0.25

উপরের চার্টটি দেখার পর আপনি কোনও একটা NBFCs/HFCs কোম্পানীকে নিশ্চয়ই পছন্দ করে নেবেন। এরপর আর এত বড় লেখা পড়ে কি হবে? নতুন কিছু খুঁজতে চলে যাবেন। তাহলে আপনি খুবই ভুল করবেন । ব্যাঙ্ক বা NBFC সবার সুদের হারের যে চার্টটা দেখায় তা অসম্পূর্ণ, কারণ কোনও সুদের হারের চার্ট এটা প্রায় বলেই না যে ইন্টারেস্ট/সুদটি ক্যালকুলেশন/গণনা পদ্ধতি কি ? যদি মাসিক হারে হয় দেখবেন আপনার চোখের সামনেই কোথাও লেখা আছে , যদি 3 মাস অন্তর হয় তাহলেও লেখাটা পাবেন, 6 মাস বা বছরে একবার (PPF এর মত) হলে কোথাও উল্লেখ নাও থাকতে পারে। 

আমানতকারীরা মানে আপনি সুদের টাকাটা মাসিক (Monthly), ত্রৈমাসিক (Quarterly), অর্ধবার্ষিক পে-আউট (Half yearly interest payout) এবং বার্ষিক পে-আউট (Yearly) যে কোনও বিকল্প সাধারনত বেছে নিতে পারেন কিনা সেটা ঠিক করে জেনে নেবেন। বিকল্পভাবে, আমানতকারীরা ক্রমবর্ধমান (Cumulative) ফিক্সড ডিপোজিট  বিকল্পটি বেছে নিতে পারেন যেখানে সুদের উপাদান পুনঃবিনিয়োগ করা হয় এবং এর ফলে চক্রবৃদ্ধির (Compounding) শক্তি অর্জনে সহায়তা করে। ক্রমবর্ধমান (Cumulative) বিকল্পটি আমানতকারীকে অ-ক্রমিক বিকল্পগুলির (Non-Cumulative) চেয়ে বেশি রিটার্ন তৈরি করতে সহায়তা করবে। যদি সুদের টাকা বিশেষ কোনও লক্ষ্য (Goals) খরচা করার না থাকে তবে আমার পরামর্শ থাকবে ক্রমবর্ধমান (Cumulative) বিকল্পটি বেছে নেবেন। 

আপনি অবশ্যই জানবেন আমানতকারীরা হিসাবে কর্পোরেট এফডি-র বিপরীতে ঋণ পেতে পারেন কিনা?  কিছু আর্থিক প্রতিষ্ঠান সর্বোচ্চ স্থায়ী আমানতের সুদের হার থেকে 2% বেশি সুদের হার নেয়। 

আপনাকে জানতে হবে কোম্পানিগুলি আমানতকারীদের অকাল প্রত্যাহারের সুবিধা (Premature Withdrawal Facilities) দিচ্ছে কিনা ? বেশিরভাগ HFC এবং NBFCs পাবলিক ডিপোজিটের উপর জরিমানা হার (যা 2% পর্যন্ত যেতে পারে) ধার্য করে অকাল প্রত্যাহারের সুবিধা দিয়ে থাকে। কিছু পাবলিক ডিপোজিট 3 মাসের লক-ইন পিরিয়ডের থাকে, যার মধ্যে আমানত তোলা যায় না।

এবার আসি সবচেয়ে গুরুতপূর্ণ বিষয়ে, যেটা না জেনে কখনোই কর্পোরেট এফডি নির্বাচন করা উচিত নয়। আপনার একার পক্ষে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করা সম্ভব নয়। সেক্ষেত্রে আপনাকে অবশ্যই স্বীকৃত রেটিং এজেন্সি যেমন CRISIL, CARE, ICRA ইত্যাদি দ্বারা নির্ধারিত রেটিংগুলি সাবধানে পরীক্ষা করতে হবে। ক্রেডিট রেটিং এজেন্সিগুলি এনবিএফসি/এইচএফসি ইস্যুকারী কর্পোরেট এফডি-র মূল্যায়নের ভিত্তিতে রেটিং নির্ধারণ করে। উচ্চ রেটিং সহ কর্পোরেট এফডিগুলি মূল এবং সুদ পরিশোধে খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা কম বলে বিবেচনা করা যেতে পারে। ধরুন একটি কর্পোরেট এফডি ক্রেডিট রেটিং AAA স্বীকৃত CRISIL, ICRA অথবা CARE রেটিং এজেন্সি দ্বারা, সেক্ষেত্রে সুদ এবং মূল পরিশোধে খেলাপি হওয়ার উচ্চ ঝুঁকির সর্বোচ্চ নিরাপত্তা (Highest Safety to High Risk) নির্দেশ করছে বলে আপনি ধরে নিতে পারেন।

Company Name

Credit Rating

Manipal Housing Finance Syndicate Ltd

ACUITE – ACUITE A

Shriram Finance Ltd

ICRA-AA+/Stable

IND AA+/Stable by India Ratings & Research

Kerala Transport Development Finance Corp. Ltd.

Guaranteed by Kerala Govt.

 

PNB Housing Finance Ltd.

CRISIL-AA/Stable

CARE-AA/Stable

Sundaram Home Finance  Ltd

CRISIL-AAA/Stable

ICRA-AAA/Stable

Sundaram Finance  Ltd

CRISIL-AAA/Stable

ICRA-AAA/Stable

Muthoot Capital Services Limited

CRISIL-A+/Stable

ICICI Home Finance Ltd.

CRISIL-AAA/Stable

ICRA-AAA/Stable

CARE-AAA/Stable

Bajaj Finance  Ltd

CRISIL-AAA/Stable

ICRA-AAA/Stable

LIC Housing Finance Ltd.

CRISIL-AAA/Stable

Mahindra Finance Ltd.

CRISIL-AAA/Stable

IND AAA/Stable by India Ratings

সবশেষে আপনার জেনে রাখা উচিত, ব্যাঙ্কগুলির সাথে আপনি যে ফিক্সড ডিপোজিটগুলো করেন 5 লক্ষ টাকা পর্যন্ত একজন আমানতকারীর ক্রমবর্ধমান আমানত (Cumulative Deposits, Recurring Deposit)  বীমা প্রোগ্রামের আওতায় থাকে।  যদি ব্যাঙ্ক কোনও কারণে ব্যর্থ হয় অর্থাৎ সোজা কোথায় বন্ধ হয়ে যায়, সেক্ষেত্রে ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স এবং ক্রেডিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন (DICGC), আরবিআই (RBI) সহায়ক সংস্থা দ্বারা প্রদত্ত আমানত বীমা কর্মসূচির আওতায় থাকার কারণে সর্বোচ্চ 5 লক্ষ টাকা অব্দি আমানতকারীর ফেরত পেতে কোনও অসুবিধা হবে না। কর্পোরেট এফডিগুলি ব্যাঙ্কের ফিক্সড ডিপোজিটের চেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ, কারণ ফিক্সড ডিপোজিটগুলি কোনও বীমা কভারের/কর্মসূচির আওতায় নেই, সেই কারণে সুরক্ষিতও নয়। 

আশা করি অনেক প্রশ্নের উত্তর দিতে আমি সক্ষম হয়েছি । কিন্তু এইটুকু জানলে আপনি প্রাথমিক জ্ঞানটুকু পেলেন। একটি কোম্পানীতে আমানত রাখতে গেলে আরো কি কি বিষয় জানতে হয় তার সবিস্তারে লেখা আমি কদিন আগের ব্লগ পোস্টে দিয়েছিলাম এবং সেখানে শ্রীরাম ফাইনান্স এ ইনভেস্টমেন্ট করা উচিত কিনা, যুক্তি সহকারে লিখেছিলাম, লিঙ্কটা দেওয়া রইল, পড়ে দেখতে পারেন: শ্রীরাম ফাইনান্সের ফিক্সড ডিপোজিটের খুটিনাটি


আমাদের এই পোস্টটি ভালো লেগেছে ? ভবিষ্যতের  পোস্টগুলি মিস না করার জন্য অনুসরণ করুন 

একটি মন্তব্য পোস্ট করুন

0 মন্তব্যসমূহ