অবসর জীবনে প্রতিমাসে কিভাবে আসবে নিয়মিত রোজগার !

কর্মজীবনের বিভিন্ন সময়ে বিভিন্ন রকমের ইনভেস্টর এর মুখোমুখি হবার সৌভাগ্য সম্বলিত যে উপলব্ধি আর অভিজ্ঞতা সেটাই সবার সাথে শেয়ার করার ইচ্ছা নিয়ে, অবসর সময়ে এই ব্লগ শুরু করা | চেষ্টা থাকবে সপ্তাহ অন্তে অন্তত একটা বাস্তবিক জীবন থেকে উঠে আসা কোনও একটা অর্থনৈতিক উদাহরণ আপনাদের সামনে তুলে ধরার |  ইনভেস্টর এর নাম গোপনীয় রাখবো কিন্তু বাকি সমস্ত তথ্য় দিয়ে চেষ্টা করব সম্পূর্ণ বাস্তবিক কেস স্টাডি বানাবার | এমনই এক ইনভেস্টর এর গল্প দিয়ে শুরু করছি আজকে |

Investor এর বর্তমান বয়স ৫২ বছর। পেনশন নেই। সব সঞ্চয়ের হিসাব নিকাশ আমার কাছে বলতে বেশ দ্বিধা ছিল। এখন ডাক্তার এর কাছে রোগের সব সমস্যা না বললে চিকিৎসা করাটা মুশকিল হয়ে যায়, কিন্তু যেটুকু জেনেছি তার উপরেই নিরাময় করার চেষ্টা করি । Investor এর মূল বক্তব্য ছিল এমন কিছু একটা উপায় বলে দিতে হবে যাতে ৬০ বছর বয়স থেকে প্রতি মাসে কিছু ফিক্সড ইনকাম আসে। এই মুহূর্তে এককালীন ৫ লক্ষ টাকা ইনভেস্টমেন্ট করবেন।

 আমার হাতে সময় ৮ বছর। আমাকে শুধুমাত্র রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান করতে হবে। কিন্তু এতো বেশি বয়েসে এসে রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান করা মানে বেশি risk তো নেওয়া যাবে না। আবার টাকার অঙ্কটা কম তাই সেটাকে ভালো গ্রোথ ফান্ডে না রাখলে মুশকিল। ফান্ড বাছাই টা তাই আমি হাইব্রিড ক্যাটাগরি থেকে করলাম । আগামী ১০ বছর ভারতীয় ইকোনমি নিয়ে আমার বিশেষ সংশয় নেই, আশা করি ভালো গ্রোথ ই হবে। কিন্তু তারপর......., সেটা তো দেখা যাচ্ছে না। একটা লেভেলের পরে গ্রোথ তো aggressive মোড এ থাকবে না। তাহলে কি করণীয়???

Systematic Withdrawal Plan (SWP) এর মাধ্যমে মাসে ১০০০০/- টাকা ফিক্সড ইনকাম এর বন্দোবস্ত করা যেতে পারে investor এর ৬০ বছর বয়স থেকে। সেটা ২০ বা ৩০ বছর অব্দি আশা করা যায় চলবে। এর পরে বেশ কিছু টাকা হাতে থেকে যাবে যদি রিটার্ন টা একটু বেশির দিকে হয়। আমার নির্বাচিত ফান্ডের রিটার্ন ১৯৯৫ সাল থেকে আজ অব্দি বার্ষিক ১৬% এর উপরে। আগামী দিনে অতো aggressive রিটার্ন ধরছি না।

কিন্তু একটা সমস্যা রয়েছে, সেটা হলো Inflation। এই বিভীষিকাকে এই সমগ্র ক্যালকুলেশন এ ধরা হয় নি। তার একমাত্র solution হচ্ছে,  SIP র মাধ্যমে total investment amount কে বাড়ানো অথবা যখন যেমন হবে lumpsum ইনভেস্টমেন্ট করে যেতে হবে মার্কেট এর ওঠাপড়া কে অগ্রাহ্য করে। তবেই ৬০ বছর বয়সের পরে রেগুলার income টা বাড়ানো সম্ভব।

এককালীন ইনভেস্টমেন্ট ৫ লক্ষ টাকা । সময় (Time/Tenure) -৮ বছর তিনরকমের ভাগে ভাগ করলে রিটার্ন হয় নিম্নরূপ :

সময়/বছর	রক্ষণশীল	ভারসাম্য/মধ্যম	আগ্রাসী
	১০ % রিটার্ন	১২ % রিটার্ন	১৫ % রিটার্ন
১ম বছর	৫৫০০০০	৫৬০০০০	৫৭৫০০০
২য় বছর	৬০৫০০০	৬২৭০০০	৬৬১০০০
৩য় বছর	৬৬৬০০০	৭০২০০০	৭৬০০০০
8র্থ বছর	৭৩২০০০	৭৮৭০০০	৮৭৫০০০
৫ম বছর	৮০৫০০০	৮৮১০০০	১০০৬০০০
৬ষ্ঠ বছর	৮৮৬০০০	৯৮৭০০০	১১৫৭০০০
৭ম বছর	৯৭৪০০০	১১০৫০০০	১৩৩০০০০
৮ম বছর	১০৭২০০০	১২৩৮০০০	১৫৩০০০০

উপরের সারণীতে HDFC Balance Advantage Fund এর মত কোনও ফান্ড এ ৮ বছরের জন্য ৫লক্ষ  টাকাটাকে ইনভেস্টমেন্ট করার পরে আশা করা যায় ১২ লক্ষ বা তার অধিক কিছু অর্থমূল্য রাশি জমা হবে |  এবার এই ফান্ডটাতেই টাকাটা থেকে যাবে আর Systematic Withdrawal Plan (SWP) এর মাধ্যমে প্রতিমাসে একটি নিদিষ্ট টাকা তুলে নিতে পারবেন | নিচের সারণীতে একটা ধারণা দেবার চেষ্টা করলাম।

এই উদাহরণটা বানাবার সময় ধরে নেওয়া হল যে ,

১ ) রিটার্ন উপরের সারণীর মত সমান হল।

২ ) প্রতিমাসে ১০০০০ টাকা তোলা/উঠানো হবে।

৩ ) সর্বাধিক ৩০ বছর টাকা তোলা হবে।

SWP এর জন্য বিনিয়োগকৃত পরিমাণ	১০৫০০০০	১২৩০০০০	১৫০০০০০
SWP কতদিন চলবে	২০ বছর	৩০ বছর	৩০ বছর
SWP শেষ হবার পরে কত টাকা অবশিষ্ট থাকবে	০	৮৯ লক্ষ	৬ কোটি

 উপরের কিছু জমাকৃত রাশির পরিমাণ দেখে বিশ্বাস নাও হতে পারে কিন্তু এর জন্যই আইনস্টাইনের মতে, চক্রীকরণ সুদ (Compound Interest) পৃথিবীর অষ্টম আশ্চর্য। আবার একটা সারণীর মধ্যে নীচে দেখা যাক যদি রিটার্ন এর তারতম্য ঘটে তাহলে কি হবে।

 

SWP এর জন্য বিনিয়োগকৃত পরিমাণ	১০৫০০০০	১২৩০০০০	১৫০০০০০
রিটার্ন %	৮	১০	১২
SWP কতদিন চলবে	১৪  বছর	৩০ বছর	৩০ বছর
SWP শেষ হবার পরে কত টাকা অবশিষ্ট থাকবে	০	১৬  লক্ষ	১.৮৬ কোটি

 

উপরের সারণীতে দেখতে পারছি যে রিটার্ন যদি কমের দিকে থাকে তাহলে ১৪ অথবা ২০ বছরের মধ্যে  টাকাটা শেষ হয়ে যাবে | এর একমাত্র উপায় হচ্ছে,  SIP র মাধ্যমে total investment amount কে বাড়ানো অথবা যখন যেমন হবে lumpsum ইনভেস্টমেন্ট করে যেতে হবে প্রথম ৮ বছরের Accumulation এর সময়ে |

আবার বৃদ্ধির অঙ্কের রিটার্ন টা বেশ ভালো , যদি রিটার্ন ভালো হয় তবে ৩০ বছর পরেও দেখা যাবে যথেষ্ট পরিমাণ টাকা হাতে থাকবে | 

কিছু কথা না বলে দিলে যারা নতুন মিউচুয়াল ফান্ডএ  investment শুরু করেছেন তাদের কিছু ভুল ধারণা হবে | প্রথমত মিউচুয়াল ফান্ড এর Return guaranteed নয় তাই সব calculation Historical রিটার্ন ধরে চলতে হয় | যেটা আগামী দিনে বাড়তেও পারে আবার কমতেও পারে |  সেইরকম আরো একটি বিষয় হল, বয়সের সাথেই ফান্ড সিলেকশন পরিবর্তন হওয়া উচিত, তবেই আপনার risk নেবার ক্ষমতাটা ঠিক থাকে। অতিরিক্ত aggressive ফান্ড কখনো বিপদ ও ডেকে আনতে পারে। আপনার ফাইনান্সিয়াল পরামর্শদাতার সাথে আলোচনা করে তবেই সিদ্ধান্ত নেবেন।

আমাদের এই পোস্টটি ভালো লেগেছে ? ভবিষ্যতের  পোস্টগুলি মিস না করার জন্য অনুসরণ করুন 

Disclaimer:

মিউচুয়াল ফান্ড বিনিয়োগ বাজারের ঝুঁকির সাপেক্ষে, সমস্ত স্কিম সম্পর্কিত নথি সাবধানে পড়ুন। স্কিমগুলির NAVগুলি সুদের হারের ওঠানামা সহ সিকিউরিটিজ বাজারকে প্রভাবিত করে এমন কারণ এবং শক্তিগুলির উপর নির্ভর করে উপরে বা নীচে যেতে পারে। মিউচুয়াল ফান্ডের অতীত কর্মক্ষমতা স্কিমগুলির ভবিষ্যত কর্মক্ষমতা নির্দেশ করে না। মিউচুয়াল ফান্ড কোনও স্কিমের অধীনে কোনও লভ্যাংশের নিশ্চয়তা বা নিশ্চয়তা দেয় না এবং এটি বিতরণযোগ্য উদ্বৃত্তের প্রাপ্যতা এবং পর্যাপ্ততার সাপেক্ষে। বিনিয়োগকারীদের প্রসপেক্টাসটি সাবধানে পর্যালোচনা করার জন্য এবং স্কিমে বিনিয়োগ/অংশগ্রহণের সুনির্দিষ্ট আইনি, কর এবং আর্থিক প্রভাব সম্পর্কে বিশেষজ্ঞ পেশাদার পরামর্শ নেওয়ার জন্য অনুরোধ করা হচ্ছে।